Nos dias de hoje, o acesso ao empréstimo é um dos principais mecanismos para a realização de metas, como a aquisição de uma casa, carro ou até mesmo para emergências e projetos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos investigar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um número que oscila geralmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em um indivíduo como consumidor. Esse número é calculado com base em diversos critérios, como seu histórico de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das metodologias mais empregadas para determinar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem capacidade de arcar com novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o indivíduo conseguir crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está intrinsecamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais empregado para avaliar a solidez e a situação financeira de instituições, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse sistema avalia o risco de inadimplência de uma organização em cumprir seus acordos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody's e Fitch Ratings, são as responsáveis por atribuir notas às empresas e instituições bancárias. Essas classificações informam aos investidores e ao mercado em geral se a empresa ou banco possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma maneira de determinar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma prolongamento do seu pontuação de crédito, avaliando o perigo que você apresenta para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e serviços especializados em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de assistência ou assistência digital que auxilia as indivíduos a entenderem melhor seus pontuações e oferece métodos para melhorar a nota.
Essas plataformas examinam seu histórico financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua score e oferecem medidas práticas para ajustar ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “liberar” o pontuação, tornando-o mais alto e, consequentemente, ampliando as chances de obter crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por diversas razões, e o mais comum é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu documento em pouco tempo podem ser vistas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua renda não for adequada para garantir o montante do crédito pedidos, a empresa pode negar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de suportar um novo empréstimo.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está descontente com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode adotar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do crédito de forma prudente, gastando limitações e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para compreender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais empresas que oferecem relatórios de score são Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser realizada de forma gratuita e rápida por meio de seus páginas ou apps. Confira como consultar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser feita de maneira gratuita diretamente no doutor score site ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa oferece uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é viável verificar sua pontuação sem custo no site da Boa Vista SCPC. Essa empresa também oferece dicas para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao score, assim como oferece recursos que facilitam a observar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é imediato. As entidades de crédito utilizam essa pontuação para determinar o risco de inadimplência e, com esse critério, decidir as condições de crédito que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (em média acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de obter crédito com vantagens, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para pagamento. Esse cenário revela a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação regularmente.
Considerações Finais
Preservar um score elevado é essencial para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Compreender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode fazer a diferença entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.